深度解讀《非銀行支付機構條例》草案

?POS機行業問答 ????|???? ?2021-01-28 10:55
 

自2010年央行發布《非金融機構支付服務管理辦法》(簡稱2號令)以來,監管機構也在規范行業類型、業務范圍的同時,鼓勵創新,推動試點,為支付行業高速發展提供了條件,鑒于支付行業作為發展最迅速、成果最顯著的金融科技領域的一個類目,監管思路和監管策略也勢必要與時俱進,與現實行業發展相輔相成,促進推動行業健康發展,條例出臺也孕育而生。

 

「POS機品牌辦理網」這幾天對條例草案進行了細致解析, 除此之外也匯總了十多家支付機構負責人的意見。

 

條例草案我們主要分為四個部分來分析,一是規則變更;二是規則升級;三是反壟斷監督;四是細化退出機制。
 

01

 

規則變更

 

首先,法規權利升級。條例與2號令的關系,條例覆蓋了2號令的主要思想規則的同時,也將市場發展以來的許多新的規則納入,條例可視作2號令的升級版,是支付行業未來的監管核心基石,而且以條例的方式進行,替換了之前2號令的部門規章制度,升級成了行政法規,法律級別更高,跨部門協調和處罰權級更大。
 
二是業務分類變更。支付業務類型從原有的三大類網絡支付、銀行卡收單、預付卡發行與受理,原有的類型過于細分,如網絡支付業務還分為互聯網支付、移動支付、固定電話支、電視支付。
 
有些業務類型已脫離市場需求,有的業務形態雷同較高,根據現階段實際情況,進行了新的規整分為兩類:儲值賬戶運營、支付交易處理??梢越o客戶開立賬戶進行預儲值的,網絡支付賬戶、預付卡賬戶等可屬于前者,主要進行支付資金劃撥清算的、業務數據處理的、商戶支付受理的可屬于后者。
 
三是名稱規范統一。非經營支付業務服務的單位名稱不能冠以“支付”的字樣,而獲得經營許可的機構又被要求統一標明“支付”字樣,統一稱謂在幾年前就呼吁了,但實際實現起來有一定的難度,有持牌機構負責人對「POS機品牌辦理網」表示:有的機構的名稱不帶“支付”,但在行業里已經是著名企業,如銀聯商務、匯付天下、聯動優勢等。有些是已經有帶“付”的企業,再加“支付”讀起來會更多余。
 
四是一個實控人不得控制兩個及以上的支付機構。這個情況分兩類,一類是自牌照申請之時,就有多個屬于同一個系統的機構進行申請獲得牌照的;另一個類這個市場兼并重組,實控人更替都是常有的事,有的支付機構因為業務發展需要進行“牌照擴張”,對獲得第二張牌照進行了一些并購入股措施的。
 
比如像銀聯系和海航系的多家支付機構,若因此讓其進行統一合并,也不現實。

 

02

 

規則升級

 
一是注冊資本金門檻提升。原非經營全國范圍業務的,屬于地區經營性業務的機構,根據2號令注冊資本金起始額度為3000萬,條例第九條要求支付機構注冊資本金最低為1億元人民幣。這勢必讓大部分經營地區業務的支付機構提升資金運營成本。
 
二是支付業務申請流程更新。以往每個批次的受理、公示、發牌都不一樣,此次條例草案明確規定了監管受理之后的反饋時長、開業要求。
 
支付牌照自2016年以后暫停受理申請了許多年,后續獲得支付牌照只能通過并購的方式,雖然此次條例做了牌照申請的細致化更新,但也不代表就會啟動牌照申請的“閘門”,即便后續出具了條例細則,適當開放了申請受理,入圍者也得是“人中龍鳳”,或者是在金融開放的紅利下海外來華的優秀實力機構。
 
三是監管等級的升級。條例中意外的出現了“系統重要性非銀行支付機構”的描述,以往系統重要性金融機構的表述是業務規模大、有巨大影響、若出現風險情況會給地區或全球金融體系帶來沖擊的金融機構,一般泛指銀行巨頭等。從這個條款可以看出,監管機構已經將支付機構列入銀行等金融機構的監管標準來看待。

 

03

 

反壟斷監督

 

一是首次提出反壟斷的認定和審查條款,以及明確監管機構可以向反壟斷執法機構建議對濫用市場支配地位的行為、進行停止實時集中、按照支付業務分類型進行拆分支付機構等措施。
 
這個看起來就嚴厲了,如若不遵循安全、高效、誠信、公平競爭的原則,影響市場健康發展,監管有權聯合反壟斷部門讓你停業、拆分。

 

圖片

 
這里有一條預警線和一條認定線,除了市場份額的認定區別,前者是“非銀支付服務市場”、后者是“全國電子支付市場”。
 
 “全國電子支付市場”包括了銀行等大型金融機構,由于支付機構是“小額高頻”的特性,整體還是銀行們業務的補充,更不用說會出現支付機構在里面有一家獨大的情況。
 
我們回到“非銀支付市場”這個范圍里來看,從這里來說市場份額又很難歸納,支付機構主要是賬戶側和收單側的交易,像支付寶和微信支付,除了自營收單側,還有很多持牌支付機構一起在協助支付寶微信做支付受理,按此交易,要如何統計才不會是重復。
 
其次,條例草案中一家支付機構全國電子支付市場份額超過50%即可認定為壟斷,一旦將其拆分,其就變成了兩個支付機構,按實控人還是一個,這依然沒有避免實際的壟斷。與此同時,這樣的處理也與上述條款中一個實控人不能擁有兩個支付機構的要求有所沖突。
 
一家持牌支付機構負責人認為:相比一個實控人不能擁有兩個及以上的支付機構的規定,不如一個實控人旗下所有支付機構的市場份額的總和不具有壟斷地位更為合理。
 
在支付行業,交易金額在支付和收單兩側,所以統計整個支付市場的交易規模是實際發生交易金額的一倍。
 
單純只以市場份額來認定壟斷的話也不夠具體,業內有不少聲音是期待對支付鏈路上的各類角色(賬戶、收單)的不正當競爭進行反壟斷約束。
 
例如,有的支付機構強在賬戶側,其他支付機構則替其進行收單受理,那其就會支配收單方合作伙伴進行業務讓步,讓其他公司無法參與公平競爭。有些是實控人獨享的業務場景,其他支付機構也進不去,從這里看收單側比較被動。
 

04

 

細化退出機制

 
監管對下列情況機構進行暫停其部分業務或全部業務甚至吊銷牌照。
 
一是累計虧損超過其注冊資本的50%,很多支付機構注冊資本金也就一個億,但卻會出現連年虧損的情況,少則幾千萬大則數億,從財務上看,大部分支付機構的盈利能力一直較差,這類要當心了。
 
二是沒有實際開展業務或者業務已經停了2年以上的,以往有不少支付機構,其實控人進行捂盤待價而沽,也不經營業務,做商業投機的,這類機構將是監管清退的目標。
 
三是連續2年分類評級最低的,近些年續展其實有很多業務經驗不佳、業務評分較低的已經被清退。
 
是對支付服務市場穩定存在具有較大不利影響的情況,如市場較大風險事件,較大品牌輿情事件、大范圍損害用戶權益的事件。如益民、暢購、先鋒等機構。


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